La respuesta motivada a la reclamación

Respuesta motivada a la reclamación

La reclamación previa a la compañía aseguradora del vehículo causante del accidente es un requisito obligatorio para poder acceder más tarde a la vía judicial. Tras este trámite, el seguro puede adoptar dos posturas: emitir una oferta motivada de indemnización por las lesiones sufridas por el perjudicado, o bien una respuesta motivada a la reclamación, para el caso en que considere que no procede indemnización.

En este post analizo en qué consiste la respuesta motivada y qué requisitos debe cumplir.

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¿Qué es una respuesta motivada?

Es un rechazo a la reclamación previa formulada, descartando emitir una oferta de indemnización. Se dice que es motivada porque, al igual que en la oferta, debe especificarse el o los motivos por los que se rechaza indemnizar al perjudicado.

Para que una aseguradora llegue a la conclusión de que no procede oferta, con carácter previo, es necesario que la misma analice el caso concreto las siguientes cuestiones:

Si no se cumplen estos presupuestos, la aseguradora emitirá una respuesta motivada exponiendo la o las causas que impidan efectuar una oferta de indemnización.

¿Qué requisitos debe cumplir la respuesta motivada para ser válida?

Según el el Real Decreto Legislativo 8/2004, de 29 de octubre, por el que se aprueba el texto refundido de la Ley sobre responsabilidad civil y seguro en la circulación de vehículos a motor (LRCSCVM), la respuesta motivada para que tenga validez a efectos legales debe contener los siguientes elementos básicos: 

  • Debe indicar los motivos por los que se rechaza efectuar una oferta indemnizatoria, independientemente de cuáles sean.
  • Debe expresar los documentos, informes o cualquier otra información de que se disponga y sirvan de base para no emitir una oferta motivada.
  • La respuesta motivada habrá de incluir una mención para informar que la respuesta no requiere de aceptación o rechazo expreso por el perjudicado. Además, también albergará una referencia al ejercicio de otras acciones que pudieran corresponder al perjudicado, indicando expresamente que éstas no se ven afectadas en modo alguno.

4. En el supuesto de que el asegurador no realice una oferta motivada de indemnización, deberá dar una respuesta motivada ajustada a los siguientes requisitos:

a) Dará contestación suficiente a la reclamación formulada, con indicación del motivo que impide efectuar la oferta de indemnización, bien sea porque no esté determinada la responsabilidad, bien porque no se haya podido cuantificar el daño o bien porque existe alguna otra causa que justifique el rechazo de la reclamación, que deberá ser especificada.

Cuando dicho motivo sea la dilatación en el tiempo del proceso de curación del perjudicado y no fuera posible determinar el alcance total de las secuelas padecidas a causa del accidente o porque, por cualquier motivo, no se pudiera cuantificar plenamente el daño, la respuesta motivada deberá incluir:

1.º La referencia a los pagos a cuenta o pagos parciales anticipados a cuenta de la indemnización resultante final, atendiendo a la naturaleza y entidad de los daños.

2.º El compromiso del asegurador de presentar oferta motivada de indemnización tan pronto como se hayan cuantificado los daños y, hasta ese momento, de informar motivadamente de la situación del siniestro cada dos meses desde el envío de la respuesta.

b) Contendrá, de forma desglosada y detallada, los documentos, informes o cualquier otra información de que se disponga, incluyendo el informe médico definitivo, que acrediten las razones de la entidad aseguradora para no dar una oferta motivada.

c) Incluirá una mención a que no requiere aceptación o rechazo expreso por el perjudicado, ni afecta al ejercicio de cualesquiera acciones que puedan corresponderle para hacer valer sus derechos.

Artículo 7.4 de la LRCSCVM

¿Cuánto tiempo tiene una aseguradora para responder una reclamación?

Una vez que la compañía recibe la reclamación previa del perjudicado, dispone de un plazo de 3 meses para emitir su respuesta (u oferta) motivada. Así se desprende del artículo 7.2 de la LRCSCVM.

Con la reclamación previa, el plazo de prescripción de la reclamación se interrumpe, por lo que, queda en suspenso. El plazo de prescripción empezará a contar cuando la aseguradora emita su respuesta motivada al perjudicado.

¿Qué sucede si no se emite respuesta en plazo?

Lamentablemente, los plazos establecidos en las normas no siempre se cumplen. En ocasiones, tanto la respuesta motivada como el pago de la indemnización puede demorarse en el tiempo más de lo deseado.

No obstante, todo está previsto. La consecuencia legal de no emitir respuesta motivada en el plazo establecido es el devengo de intereses moratorios, según lo que se indica en los artículos 7.2 y 9 de la LRCSCVM.

Aquí debemos tener en cuenta que los intereses de demora que se imponen a las compañías de seguro son unos intereses especiales, que se recogen en su normativa específica.

Se trata de unos intereses mayores de los que estamos acostumbrados a ver, ya que tienen un marcado carácter punitivo. Su razón de ser deriva en la especial protección que merece la víctima, algo que no es compatible con el hecho de demorar en el tiempo la reparación del daño que ha sufrido.

¿Cuáles son los principales motivos por los que las aseguradoras rechazan ofrecer una indemnización?

Muy diversas pueden ser las razones que lleven a las compañías aseguradoras a rechazar el ofrecimiento de una indemnización. Según nuestra experiencia, las más habituales en la práctica son:

1. No es posible cuantificar la indemnización

Este motivo viene a decir que aún no se tiene suficiente información como para determinar el alcance de los daños y en consecuencia la cuantía que correspondería indemnizar.

Este motivo de respuesta tiene carácter especial por lo que se prevé que al alegarse, además de cumplir los requisitos anteriormente dichos, necesitará incluir lo siguiente:

Este motivo, en muchas ocasiones, es un preludio de una futura oferta motivada el cual nos indica que están a la espera de poder analizar la entidad del daño de cara a repararlo.

2. Versiones contradictorias

Esta razón no es otra que la existencia de controversia en los partes que hacen llegar los implicados a sus respectivos seguros.

Esto significa que, habiendo distintas versiones de los implicados sobre el modo de ocurrencia del accidente, la compañía aseguradora rechaza hacerse cargo de las consecuencias económicas del mismo.

3. Ausencia de relación de causalidad

Se da en los casos en que la aseguradora entiende que no existe relación causa-efecto entre el accidente de tráfico y los daños que se reclaman. En la gran mayoría de los casos, este motivo lo utilizan las compañías cuando entienden que, por la levedad del accidente, no es posible que se hayan generado las lesiones que se reclaman.

Son los denominados informes de biomecánica. No obstante, hay ocasiones en que la intensidad del accidente no es directamente proporcional a los daños sufridos, pudiendo causarse lesiones incluso en accidentes leves.

Nuestra experiencia en sede judicial cuando nos trasladan un rechazo por este motivo es muy satisfactoria, habiendo conseguido múltiples sentencias estimatorias por las que condenan a la aseguradora a abonar la indemnización.

Es importante hacer hincapié en que, con independencia de los motivos que se aleguen en la respuesta, deberá el seguro acompañarla de informes, peritajes u otros documentos que prueben que efectivamente concurre el motivo de oposición que defienden.

¿Qué ocurre si no se está conforme con la respuesta motivada?

Tal como hemos dicho antes, la respuesta motivada no requiere conformidad ni disconformidad expresa.

Al recibir una respuesta motivada por parte de la entidad aseguradora, o cuando en su caso no emite contestación alguna en plazo, podemos acudir a dos vías diferentes para solucionar la controversia:

  1. La primera vía es extrajudicial. Se trata de un procedimiento de mediación legalmente establecido.
  2. Por su parte, la segunda opción sería la vía jurisdiccional oportuna para reclamar los daños y perjuicios que se consideren.

Según nuestra experiencia, la mediación queda relegada en estos casos a una mera referencia anecdótica que realiza la legislación, pues nunca hemos visto que en sede extrajudicial la aseguradora modifique sus conclusiones en este punto.

Juan Torroba Díaz
Juan Torroba Díaz

Soy abogado y desde el año 2006 me he especializado en el ámbito de la responsabilidad civil derivada de accidente de tráfico y los seguros. Tengo un Máster en Responsabilidad Civil y Seguro con nota sobresaliente.

Formo parte de la Asociación Española de Abogados Especializados en Responsabilidad Civil y de la Asociación DIA de Víctimas de Accidentes.

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