El contrato de reaseguro constituye una figura clave en el sector asegurador, especialmente en aquellos ámbitos donde los riesgos asegurados alcanzan una magnitud considerable. Mediante este instrumento, una aseguradora transfiere parte de sus obligaciones a otra entidad especializada, con el fin de repartir el riesgo y reforzar su capacidad financiera ante siniestros de gran impacto.
A lo largo de este post explico en qué consiste el contrato de reaseguro, cuál es su funcionamiento jurídico y en qué sectores se celebra con mayor frecuencia.
Puedo ayudarte
Soy abogado especialista en reclamaciones a seguros. Si necesitas un abogado con amplia experiencia en responsabilidad civil y derecho de seguros, contacta conmigo e infórmate sin compromiso.
Contacta conmigo¿En qué consiste el contrato de reaseguro?
El contrato de reaseguro es aquel por el que el reasegurador queda obligado a reparar, dentro de los límites previstos legalmente y por contrato, la deuda que se genera en el patrimonio del asegurado como consecuencia de la obligación que este asume como asegurador en un contrato de seguro.
Dicho de otra forma, el contrato de reaseguro consiste en un acuerdo por el cual una entidad aseguradora (la cedente) transfiere parte del riesgo asumido en contratos de seguro a otra entidad aseguradora o reaseguradora. De este modo, el reasegurador se obliga a indemnizar a la cedente, en los términos pactados, por las pérdidas que esta sufra en virtud de los contratos de seguro que haya emitido.
Se trata de una figura regulada en los artículos 77, 78 y 79 de la Ley de Contrato de Seguro.
¿Cómo funciona el contrato de reaseguro?
En el contrato de reaseguro, no se exime a la aseguradora cedente de las obligaciones que mantiene frente al asegurado. La relación jurídica derivada del contrato de seguro celebrado entre la entidad aseguradora y el tomador permanece intacta. En este sentido, el contrato de reaseguro despliega efectos exclusivamente entre las partes que lo suscriben, es decir, entre la aseguradora cedente y el reasegurador, sin que el asegurado pueda ejercitar acción directa alguna contra este último.
Cuando la aseguradora directa celebra un pacto de reaseguro de carácter interno con uno o varios reaseguradores, dicho acuerdo no repercute en los derechos del asegurado. Este conserva la facultad de exigir a la aseguradora el pago íntegro de la indemnización que le corresponda, sin perjuicio de que la entidad aseguradora pueda, posteriormente, iniciar la acción de repetición contra el reasegurador en virtud del acuerdo de reaseguro celebrado entre ellos.
Por tanto, el asegurado carece de legitimación para reclamar directamente al reasegurador el abono de prestaciones o indemnizaciones. Ahora bien, en caso de que la aseguradora se encuentre en situación de liquidación (ya sea voluntaria o forzosa), el asegurado dispondrá de un privilegio especial sobre el saldo acreedor resultante de la cuenta entre dicha aseguradora y el reasegurador.
¿En qué ámbitos se suele celebrar el contrato de reaseguro?
Aunque opera también en otros ámbitos, el reaseguro es especialmente frecuente en sectores industriales o empresariales con altos niveles de exposición a riesgos, como:
- Energía (instalaciones nucleares, hidroeléctricas, eólicas).
- Construcción (grandes obras de infraestructura, túneles, presas).
- Transporte (navieras, compañías aéreas, operadores logísticos).
- Industria química y petroquímica, donde los daños pueden ser catastróficos tanto para las instalaciones como para terceros.
En estos supuestos, las aseguradoras que ofrecen cobertura directa suelen ceder parte del riesgo a una o varias reaseguradoras.
Soy abogado y desde el año 2006 me he especializado en el ámbito de la responsabilidad civil derivada de accidente de tráfico y los seguros. Tengo un Máster en Responsabilidad Civil y Seguro con nota sobresaliente.
Formo parte de la Asociación Española de Abogados Especializados en Responsabilidad Civil y de la Asociación DIA de Víctimas de Accidentes.