El sector asegurador contempla diversas modalidades contractuales para adaptar la cobertura de riesgos a las particularidades de cada caso. Una de estas figuras es el contrato de coaseguro, un mecanismo que permite distribuir un mismo riesgo entre varias entidades aseguradoras.
Este tipo de acuerdo resulta especialmente útil en situaciones en las que el valor asegurado o la magnitud potencial del siniestro excede la capacidad o conveniencia de asumirlo por una sola aseguradora. A través del coaseguro, se posibilita una cobertura eficaz de grandes riesgos mediante una estructura colaborativa, cuya regulación se encuentra expresamente recogida en la Ley de Contrato de Seguro.
En los apartados siguientes se analiza en qué consiste este contrato, cómo funciona en la práctica y en qué ámbitos es más habitual su utilización.
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Contacta conmigo¿En qué consiste el contrato de coaseguro?
El contrato de coaseguro es aquel en el que, previo acuerdo con el tomador del seguro, varias aseguradoras se reparten las cuotas de un mismo interés, riesgo y periodo. Por tanto, si se llega a producir un siniestro, la obligación de indemnizar se reparte también entre todas ellas.
Se trata de una figura contemplada en el artículo 33 de la Ley de Contrato de Seguro, y que no se debe confundir con la concurrencia de seguros prevista en el artículo 32 de la misma norma.
¿Cómo funciona el contrato de coaseguro?
Cuando se suscribe un contrato de coaseguro, cada una de las aseguradoras se compromete, salvo pacto en contrario, a pagar la indemnización de forma proporcional a su cuota respectiva. No obstante, si alguna de las aseguradoras paga una cantidad más alta que la que le corresponde, tiene derecho de repetición contra las demás.
Por otro lado, se contempla la posibilidad de que solo una o varias de las aseguradoras tengan encargado suscribir los contratos o exigir al asegurado, en nombre de las demás, que cumpla el contrato, y en tal caso se entiende que mientras esté vigente dicho contrato, estos aseguradores, a los que se llama aseguradores delegados o aseguradoras abridoras, están legitimados para el ejercicio de todos los derechos y recibir todas las declaraciones y reclamaciones que correspondan al asegurado.
¿En qué ámbitos es típico el contrato de coaseguro?
Como es lógico, el contrato de coaseguro no es una figura que se utilice en ámbitos donde las cantidades indemnizatorias, en su caso, son relativamente pequeñas, como el caso de los seguros de automóvil.
Este tipo de contratos se celebran en ámbitos donde las eventuales indemnizaciones comprenden cantidades importantes, como el ferroviario, el marítimo o el aéreo. También es frecuente en el aseguramiento de infraestructuras, fábricas, instalaciones energéticas, redes de transporte o telecomunicaciones, así como en riesgos vinculados a sectores como la construcción, la minería, la industria química o petrolera.
Por otro lado, en algunos contratos de seguros en los que el tomador es una administración pública o un ente del sector público (por ejemplo, seguros de responsabilidad civil patrimonial de una comunidad autónoma o ayuntamiento), también se emplea el coaseguro por el volumen del riesgo y la duración del contrato.
Soy abogado y desde el año 2006 me he especializado en el ámbito de la responsabilidad civil derivada de accidente de tráfico y los seguros. Tengo un Máster en Responsabilidad Civil y Seguro con nota sobresaliente.
Formo parte de la Asociación Española de Abogados Especializados en Responsabilidad Civil y de la Asociación DIA de Víctimas de Accidentes.